ดอกเบี้ยบ้านเลือกแบบไหนดี ? Fixed Rate, MRR และ MLR ต่างกันยังไง (ป้อมปราบศัตรูพ่าย)

ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้าน สิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้ามคือ การทำความเข้าใจประเภทของอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ธนาคารใช้ในการคิดค่างวด เพราะแม้อัตราดอกเบี้ยจะต่างกันเพียงเล็กน้อย แต่เมื่อคำนวณตลอดอายุสัญญา 20 - 30 ปี อาจส่งผลต่อภาระผ่อนชำระรวมได้หลายแสนบาท

โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่พบได้บ่อยในปัจจุบัน ได้แก่ Fixed Rate, MRR และ MLR ซึ่งแต่ละรูปแบบมีข้อดี ข้อจำกัด และเหมาะกับผู้กู้แตกต่างกัน

Fixed Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดไว้คงที่ในช่วงเวลาที่ระบุ เช่น 1 ปี, 2 ปี หรือ 3 ปีแรกของสัญญา ทำให้ผู้กู้ทราบล่วงหน้าว่าจะต้องผ่อนชำระเดือนละเท่าไร

ข้อดีของดอกเบี้ยคงที่ ได้แก่

• ค่างวดรายเดือนไม่เปลี่ยนแปลง

• วางแผนการเงินได้ง่าย

• ลดความเสี่ยงจากการปรับขึ้นดอกเบี้ยในอนาคต

• เหมาะสำหรับผู้ซื้อบ้านหลังแรก หรือผู้ที่ต้องการความมั่นคงทางการเงิน

อย่างไรก็ตาม เมื่อครบระยะเวลาที่กำหนดแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะปรับเข้าสู่รูปแบบลอยตัวตามเงื่อนไขของธนาคาร ผู้กู้จึงควรศึกษาดอกเบี้ยหลังหมดโปรโมชันควบคู่กันไปด้วย

MRR หรือ Minimum Retail Rate คือ อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงสำหรับลูกค้ารายย่อยทั่วไป ซึ่งเป็นอัตราที่ธนาคารประกาศใช้กับสินเชื่อประเภทต่าง ๆ รวมถึงสินเชื่อบ้าน

ตัวอย่างเช่น

• MRR = 6.50%

• โปรโมชันดอกเบี้ย = MRR - 3.00%

ดังนั้น ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจริงจะเท่ากับ 3.50%

จุดเด่นของสินเชื่อที่อิง MRR คือ มักมีโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรก ทำให้ค่างวดเริ่มต้นไม่สูงมาก แต่เมื่อ MRR ของธนาคารมีการปรับขึ้นหรือลง ดอกเบี้ยที่ผู้กู้ต้องจ่ายก็จะเปลี่ยนแปลงตามไปด้วย

MLR หรือ Minimum Loan Rate เป็นอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงสำหรับลูกค้าชั้นดี หรือผู้ที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด โดยทั่วไป MLR มักต่ำกว่า MRR เล็กน้อย

ข้อดีของ MLR คือ

• มีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า MRR

• เหมาะกับผู้ที่มีประวัติทางการเงินดี

• ช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยระยะยาวได้

อย่างไรก็ตาม การได้รับสินเชื่อที่อิง MLR มักขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายด้าน เช่น รายได้ต่อเดือน วงเงินกู้ ประวัติเครดิต และความสามารถในการผ่อนชำระ

ขอบคุณข้อมูลจาก https://www.nakornthong.co.th/