สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร? เข้าใจให้ชัดก่อนตัดสินใจกู้ (กรุงเทพมหานคร)

เมื่อไม่มีบ้าน–ที่ดินค้ำ ธุรกิจยังมีโอกาสโตได้ไหม?

ลองนึกภาพเจ้าของร้านกาแฟที่เพิ่งเปิดได้ 1 ปี ยอดขายโตต่อเนื่องจนอยากเปิดสาขาใหม่ แต่ติดปัญหาใหญ่: ไม่มีบ้านหรือที่ดินเป็นหลักประกัน จะทำอย่างไรให้เข้าถึง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ได้?
นี่คือที่มาของ “สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” ซึ่งในปี พ.ศ. 2568 กำลังได้รับความนิยมสูง เพราะตอบโจทย์ผู้ประกอบการที่มี ศักยภาพทางการเงิน แต่ไม่มีทรัพย์สินมาค้ำประกัน

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร?

โดยพื้นฐาน นี่คือ วงเงินกู้เพื่อธุรกิจ ที่พิจารณาจาก “ศักยภาพการทำเงินของกิจการ” มากกว่ามูลค่าทรัพย์สิน ธนาคารและสถาบันการเงินจะดู 3 เสาหลักสำคัญ ได้แก่:

1. รายได้และความสม่ำเสมอ

   • ตรวจจาก ยอดขายจริง และ Statement ธนาคารย้อนหลัง 6–12 เดือน

   • ผู้ประกอบการที่มีออเดอร์ต่อเนื่อง ยอดเข้า–ออกนิ่ง จะมีโอกาสได้วงเงินสูงกว่า

2. วินัยทางการเงิน

   • ประวัติเครดิต (ชำระตรงเวลาไหม, มีค้างชำระหรือไม่)

   • ภาระหนี้ปัจจุบัน (OD, Term Loan, Leasing)

   • Insight ผู้เชี่ยวชาญ: “SME ที่ DSCR ≥ 1.2 มักผ่านง่ายกว่า เพราะสะท้อนว่ามีกระแสเงินสดเหลือพอชำระหนี้”

3. หลักฐานธุรกิจ

   • เอกสารจดทะเบียน, ใบกำกับภาษี, สัญญาซื้อขาย, Purchase Order (PO)

   • ยิ่งเอกสารชัดเจน → ยิ่งเพิ่มความน่าเชื่อถือ

ข้อดี–ข้อจำกัด ที่ผู้ประกอบการควรรู้

ข้อดี

• ไม่ต้องนำทรัพย์สินส่วนตัว เช่น บ้านหรือที่ดิน มาเสี่ยง

• กระบวนการอนุมัติเร็วกว่า Term Loan แบบมีหลักค้ำ

• เหมาะกับ SME ที่ต้องการเงินสดทันทีเพื่อโอกาสธุรกิจ

ข้อจำกัด

• วงเงินผูกกับยอดขาย–เครดิต ไม่สูงเท่าสินเชื่อมีหลักทรัพย์

• ต้องมีบัญชีการเงิน “สะอาด–ตรวจสอบได้”

• ดอกเบี้ยอาจสูงกว่าสินเชื่อแบบมีหลักประกัน

เหมาะกับใครในปี 2568?

1. ร้านอาหาร–คาเฟ่
   ต้องเติมสต๊อกทุกวัน และบางครั้งรอเงินจากแพลตฟอร์มเดลิเวอรี 15 วัน → ใช้วงเงินนี้สะพัดได้ทันที

2. ผู้รับเหมาก่อสร้าง
   งานโครงการต้องสำรองแรงงาน–วัสดุ ก่อนรอเบิกงวด 30–60 วัน → สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำช่วยไม่ให้ไซต์งานสะดุด

3. ธุรกิจบริการ (ซ่อมบำรุง, ทำความสะอาด, Outsource)
   รับงานรายเดือน แต่ต้องจ่ายเงินเดือนพนักงานทุกสิ้นเดือน → ต้องการวงเงินหมุนที่ไม่ผูกทรัพย์

4. ผู้ส่งออก–ผู้ผลิตล็อตเล็ก
   ต้องซื้อวัตถุดิบก่อนผลิตและส่งมอบ → ใช้สินเชื่อเพื่อธุรกิจรับมือรอบเงินต่างประเทศได้

วงเงิน ดอกเบี้ย ระยะเวลา (ปี 2568)

• วงเงิน: พิจารณาจากยอดขายเฉลี่ย มักได้ 50–200% ของยอดหมุนเวียนรายเดือน

• ประเภท:

  • วงเงินหมุนเวียน (OD/Working Capital) → เบิก–คืนได้

  • เงินกู้ผ่อน (Term Loan) → ผ่อนคงที่

• ดอกเบี้ย: เฉลี่ย 7–12%/ปี แปรผันตามเครดิต

• ระยะเวลา:

  • วงเงินหมุนเวียน: 12–36 เดือน

  • Term Loan: 12–60 เดือน

Insight ผู้เชี่ยวชาญ: “ปี 2568 ธนาคารใช้ e-Statement และ e-Tax ตรวจสอบแบบเรียลไทม์ ทำให้ SME ที่โปร่งใสมีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าคู่แข่ง”

ใช้เงินกู้นี้กับอะไรได้บ้าง?

• ซื้อวัตถุดิบ/เพิ่มสต๊อก → ซื้อเหมาได้ส่วนลด 5–10% ลดต้นทุนต่อหน่วย

• สำรองค่าแรง/ขนส่ง → รักษา KPI ส่งงานทันเวลา

• ทำการตลาด → ยิงแอด, ทำแคมเปญ, เปิด Pop-up Store

• ซื้ออุปกรณ์/ปรับปรุงเครื่องมือ → คืนทุนเร็วจากต้นทุนการผลิตที่ลดลง

• ยกระดับมาตรฐาน/ใบอนุญาต → เช่น GMP, ISO เพื่อเจาะตลาด Modern Trade

• สะพัดกระแสเงินสดระหว่างรอเก็บหนี้ → ป้องกันเงินขาดมือ

ตัวอย่าง: ธุรกิจที่ใช้จริง

• ร้านกาแฟคุณนัท
  ต้องรีโนเวตร้านและซื้อเครื่องชงใหม่รวม 1 ล้านบาท → เลือกกู้ Term Loan ผ่อน 5 ปี เดือนละ ~22,000 บาท
  ผลลัพธ์: เปิดสาขาใหม่ได้ตรงเวลา ไม่กระทบสาขาเก่า

• ผู้รับเหมาคุณมนตรี
  มีโครงการ 2 งาน มูลค่า 5 ล้านบาท ต้องสำรองจ่ายแรงงานก่อนเบิกงวด → ใช้วงเงิน Working Capital 2 ล้านบาท อิงสัญญา (Payment Certificate)
  ผลลัพธ์: งานไม่สะดุด, ได้รีวิวลูกค้าดี ส่งผลต่อการได้งานใหม่

เคล็ดลับใช้ให้คุ้มค่า

1. ทำแผนหมุนเงิน 90 วัน → รู้ว่าเมื่อไรเงินกู้ “คืนตัวเอง”

2. แยกบัญชีธุรกิจ/ส่วนตัว → เพิ่มความโปร่งใสต่อธนาคาร

3. ใช้กู้เพื่อสร้างรายได้ ไม่ใช่ใช้จ่ายส่วนตัว

4. รักษา DSCR ≥ 1.2–1.3 → ธนาคารจะมองว่าธุรกิจมั่นคง

สรุป: สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันคือกุญแจโตในปี 2568

ในโลกที่การแข่งขันสูงและต้นทุนธุรกิจเพิ่มขึ้น SME ไม่จำเป็นต้องมีบ้าน–ที่ดินค้ำประกันเสมอไป หากกิจการมีรายได้จริง บัญชีการเงินโปร่งใส และวินัยดี สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักประกัน ก็สามารถเป็นทางออกที่ทำให้คุณก้าวสู่การขยายกิจการได้

👉 อยากรู้ว่าวงเงินที่เหมาะกับธุรกิจคุณควรเป็นเท่าไร?
ศึกษาและปรึกษาเพิ่มเติมได้ที่ www.easycashflows.com